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天下大勢(shì)，合久必分、分久必合；天下樓市，漲久必跌，跌久必漲。有房一族，特別是貸款買(mǎi)房的，我側(cè)重地問(wèn)一下：房?jī)r(jià)暴跌，你怕不怕？誒，那位朋友說(shuō)了，“我不怕啊，我工作穩(wěn)定收入穩(wěn)定，只要按時(shí)還月供，房子就還是我的呀?！?/p>
What？竟然有這么天真的朋友，欠缺人生經(jīng)驗(yàn)，畢竟too young too simple！融360做了一點(diǎn)微小的工作，我現(xiàn)在就揭開(kāi)這個(gè)銀行不愿意告訴你的驚天秘密：房?jī)r(jià)跌了，不管你能不能按時(shí)還貸，銀行都有權(quán)收走你家房！
房產(chǎn)貶值，銀行要你補(bǔ)足抵押
咱們先看看賺得多、跑得快的香港朋友的真實(shí)經(jīng)歷。
“1997年的時(shí)候我買(mǎi)了一套價(jià)值742萬(wàn)港元的房子，從銀行貸了667.8萬(wàn)港元，可這間住宅到2003年就只值250萬(wàn)港元了?！痹谙愀垡患衣蓭熜泄ぷ鞯内w偉（化名），最終由于無(wú)法拿出更多現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)抵押品的價(jià)值不足，不僅房子被銀行無(wú)情收走，而且還欠下銀行200多萬(wàn)港元。
這是怎么回事？
我們知道，作為貸款人，銀行與借款人簽訂貸款合同。很多不明真相的朋友以為，只要保證月供按時(shí)交給銀行，銀行沒(méi)有實(shí)際損失，我就不違約。危險(xiǎn)的種子就是這樣被埋下的。需要明白，貸款合同的違約條款里，可不僅僅包括不按時(shí)還款，還包括抵押物價(jià)值減少。
小編查到的《銀行房屋按揭貸款合同范本》顯示：
“抵押期間由于乙方（購(gòu)房人）的過(guò)錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方（銀行）提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
舉個(gè)例子說(shuō)，你就明白了。
房?jī)r(jià)腰斬，房沒(méi)了還惹一身債！
劉明白2016年買(mǎi)下一套100萬(wàn)的房子，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)。一年后，劉明白已經(jīng)償還銀行本金1萬(wàn)元，剩余69萬(wàn)元。就在那時(shí)，房?jī)r(jià)像著陸失敗的火星車(chē)一樣，啪嘰一下，硬硬生生結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地砸地上了。這套房子市場(chǎng)價(jià)僅為50萬(wàn)元。好了，銀行這時(shí)候會(huì)給劉明白算一筆賬：當(dāng)初借他70萬(wàn)，是因?yàn)橛袃r(jià)值不低于70萬(wàn)的房子作抵押?，F(xiàn)在，房子僅值50萬(wàn)，但他欠銀行69萬(wàn)。所以，請(qǐng)補(bǔ)齊抵押不足的差額19萬(wàn)（69-50）。
要么，劉明白拿出19萬(wàn)存款，做提前還貸；要么，劉明白有個(gè)祖?zhèn)骼瞎哦?，價(jià)值不少于19萬(wàn)，抵押給銀行。
劉明白這回是可犯糊涂了，當(dāng)初為了買(mǎi)房把積蓄都掏光了，而家里最值錢(qián)的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬(wàn)呢？
銀行連一聲不好意思都不說(shuō)，“啪”一錘子就把房子拍賣(mài)了。一般說(shuō)，拍賣(mài)價(jià)肯定比市場(chǎng)價(jià)還要低。市價(jià)50萬(wàn)的房，銀行拍賣(mài)了40萬(wàn)，劉明白不僅首付白交了、啥也沒(méi)撈著，還欠了銀行29萬(wàn)（69-40）！
現(xiàn)在，朋友們知道房?jī)r(jià)暴跌為啥可怕了吧。已經(jīng)貸款買(mǎi)房的朋友，快去把合同找出來(lái)，看看是怎么約定抵押物價(jià)值不足的。有的合同會(huì)在正文里專門(mén)列出一條，更狡猾的銀行會(huì)在合同附件里作約定，反正，房奴是斗不過(guò)銀行。房奴們唯一能期盼的，就是房?jī)r(jià)不要跌。
但是，房?jī)r(jià)怎么可能永遠(yuǎn)不跌呢？區(qū)別只是跌得深、跌得淺而已。從去年年末到今年，香港房?jī)r(jià)走入下跌周期，雖然幅度還不大，但已經(jīng)引起部分購(gòu)房人的恐慌。日本的例子更不必說(shuō)，自上世紀(jì)90年代，日本房?jī)r(jià)暴跌之后一路走低，近幾年才緩慢抬頭。
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